Inför 2013: Ekonomiska nyårslöften

Inför ett nytt år är det vanligt att ge nyårslöften som ska förbättra din privatekonomi. Ofta handlar det om att spara pengar, investera smartare eller få en högre lön. I den här artikeln kommer vi försöka inspirera några smarta nyårslöften och hur du kan öka sannolikheten att du infriar ditt löfte!

Nyårslöften bör hjälpa dig att skapa en robustare privatekonomi. Samtidigt behöver du komma ihåg att det är svårt att ändra ditt beteende om du inte är extremt motiverad. Därför underlättar du för dig själv om du kan hitta automatiserade lösningar på dina nyårslöften. Ett exempel på en automatiserad lösning är att med hjälp av autogiro automatiskt föra över pengar till en aktiefond när lönen sätts in på ditt konto.

Bra nyårslöften är SMARTa nyårslöften

Ett variant på att sätta mål är SMART-metoden. Exakt vad varje bokstav står för varierar mellan engelska och svenska, men i våra privatekonomiska sammanhang gör vi en liten ändring och kommer låta det stå för:

  • Specifikt
  • Mätbart
  • Automatiserat (vanligtvis accepterat eller uppnåeligt (engelska: attainable))
  • Realistiskt
  • Tidssatt

Om du kan ge ett ekonomiskt nyårslöfte som uppfyller samtliga dessa parametrar så ökar chansen att du infriar löftet dramatiskt.

Ett specifikt löfte är tydligt. “Jag ska bli rik” eller “Jag ska spara pengar” är inte specifika. “Jag ska ha 100 000 kronor sparat”, “Jag ska minska mina löpande utgifter med 500 kronor per månad” eller “Jag ska betala alla räkningar i tid” är specifika och tydliga.

Ekonomiska löften som är specifika blir ofta automatiskt mätbara. Två av exemplen ovan (spara 100 000 kronor eller minska utgifter med 500 kr/månad) har mätpunkten i det specifika löftet. Betala räkningar i tid definierar inte lika tydligt vad “i tid” är. Då kan du förtydliga med “Betala alla räkningar senast på deras förfallodagar” eller “Inga påminnelseavgifter på grund av för sent betalade räkningar”.

Att sätta automatiserade mål ökar chansen att du infriar löftet även under senare delen av året. Exempel på automatiseringar är att ha återkommande räkningar på autogiro eller stående överföringar från lönekonto till sparkonto.

Realistiska mål gör att du har en chans att genomföra dem om du ska göra en engångförändring eller att det inte är uppenbart att du behöver ändra dig efter några månader för att du exempelvis satta av för mycket i ett månatligt sparande.

Tidssatt innebär att du sätter en deadline för när målet ska vara uppnått eller påbörjat.

Exempel på ekonomiska nyårslöften

Höja lönen

Att höja lönen är inte det enklaste, men det är inte helt slumpmässigt heller. Naturligtvis behöver du följa med i den generella lönehöjningen, men om du kan söka en roll med mer ansvar så kan du öka din lön snabbare. Håll därför ögonen på roller som öppnas upp inom bolaget, men även roller som annonseras ut på andra bolag. Att byta jobb är ett bra sätt att höja lönen.

Exempel på ett nyårslöfte:

  • Jag ska ha sökt minst tre jobb hos andra arbetsgivare den 30 april. Jag håller mig uppdaterad om aktuella roller genom att få e-mail från LinkedIn och Monster.com och läsa jobbannonserna i en branschtidning.

Lägre utgifter

Med tiden har du säkert fallit in i vanor och dragit på dig vissa utgifter. Genom att gå igenom dem kan du ofta spara från några 100 kronor till något 1000-tal kronor per månad. Det kan verka lite, men om du tjänar 35 000 kronor före skatt så får du ungefär 24 500 kronor över efter skatt. Sparar du 245 kronor per månad så motsvarar det en lönehöjning på 1 %. Spara en tusenlapp per månad och det motsvarar drygt 4 % i löneökning.

Börja med att gå igenom de stora utgiftsområdena och se om du till exempel kan spara pengar genom att förhandla ned räntan på ditt bolån eller handla mat billigare genom att veckohandla och införa en matbudget.

Titta sen på återkommande räkningar, som telefon, kabel-tv, gym och försäkringar. Har du rätt nivå på ditt abonnemang eller kan du gå ned en nivå och fortfarande vara nöjd? Här kan det finnas 500-1000 kronor att spara om du går igenom alla återkommande räkningar och använder prisjämförelsetjänster för att kontrollera att du har bästa möjliga pris.

Exempel på nyårslöften:

  • Jag ska spara 100 kronor i månaden på min mobilräkning genom att byta från mitt nuvarande paket  till ett billigare paket hos samma operatör.
  • Jag ska avsluta mitt fasta telefonabonnemang under januari.
  • I mars ska jag omförhandla min nuvarande ränta på bolånet hos banken och sänka räntan med minst 0,2 %.

Sparande

För att ha en robust ekonomi bör du ha sex månaders utgifter på ett buffertkonto. Inför semestern är det bra att ha sparat till större delen av resan innan du och familjen åker iväg.

Exempel på nyårslöften kan vara:

  • Från 26 januari jag ska flytta över 4000 kronor i månaden från lönekontot till ett sparkonto med hög ränta genom en stående överföring tills att jag har 180 000 kronor i buffert.
  • Från januari till juni ska jag sätta över 3000 kronor i månaden från lönekontot till ett sparkonto med hög ränta genom en stående överföring.

Amorteringar

Under 2012 har det varit skrivits mycket om amorteringar på bolån. På Budget365 tycker vi det är bra att amortera. Givetvis på bolån, men ännu viktigare är att det att snabbt betala av kreditkortsskulder och SMS-lån som är mycket dyrare än bolån.

Hur mycket du bör amortera beror på hur stor ditt buffertsparande är och vilka typer av lån du har. SMS-lån och kreditkortsskulder ska du betala av omedelbart. Bolån bör du minst ha en amorteringstakt på 30 till 60 år på.

Ett exempel på ett nyårslöfte om du har bolån på 2 miljoner kronor som du idag inte amorterar på kan vara:

  • Senast den 15 januari ska jag ha kontaktat banken och ändrat så att jag amorterar 2800 kronor i månaden på mitt bolån (vilket är knappt 60 års amorteringstid).

Investeringar i aktier och aktiefonder

Om du har ett buffertsparande och amorterar på bolånen så kan du titta på att investera i aktier eller aktiefonder.

Om du inte är jätteintresserad av aktier är aktiefonder ett bra alternativ som kan ge lägre kostnader, riskspridning och chans till högre avkastning än bankkontot. Dessutom går det att automatisera investeringar i aktiefonder genom att månadsspara.

Är du intresserad av aktier så finns det många möjligheter att bli en duktigare investerare och därmed många olika löften du kan ge. Du kan ofta förbättra dina resultat genom att bli en mer disciplinerad och kunnig investerare och motverka känslomässiga, dåligt underbyggda aktieköp.

Exempel på nyårslöften för dig som handlar med aktiefonder:

  • Jag ska automatiskt föra över 2000 kronor per månad från mitt lönekonto till min aktiedepå och köpa andelar i en billig indexfond (t.ex. Avanza Zero, AMF Global, Danske Invest Global Index) för det.
  • Senast 28 februari ska jag ha jämfört avgifterna i mina nuvarande fonder med billiga indexfonder och ändrat nysparande till de billigare fonderna.

Exempel på nyårslöften för dig som handlar med aktier:

  • Jag ska skriva ned min investeringsfilosofi/investeringspolicy (exempelvis i vilka branscher eller bolag jag investerar, vilket börsvärde ett bolag ska ha, vilka finansiella krav bolaget ska uppfylla och maximal värdering jag betalar) senast den 31 januari och efter det inte köpa eller sälja aktier som inte uppfyller min investeringspolicy.
  • Jag ska lära mig mer om aktieinvesteringar genom att från den 1 maj läsa ett kapitel i veckan av The Intelligent Investor.

Avslutande ord inför det nya året

Lycka till med dina nyårslöften och kom ihåg att SMARTa nyårslöften är lättare att infria!

Like it.? Share it: